Mit Blick auf Zinsen kann man getrost von einem goldenen Herbst sprechen. Denn sie liegen auf einem attraktiven, tiefen Niveau wie seit Monaten nicht mehr. Diese Chance gilt es beim Neuabschluss oder der Refinanzierung einer Hypothek zu packen! «Jetzt ist ein idealer Zeitpunkt, um den vielleicht schon lange gehegten Traum vom Eigenheim zu verwirklichen oder das bestehende Eigentum clever weiterzufinanzieren», erklärt der erfahrene Berner Immobilienmakler Thomas Graf. Das Finanzportal «Cash» hat kürzlich einen Leitfaden mit Tipps zum Thema sinkende Hypotheken veröffentlicht. Ein kurzer Auszug.

Angebote vergleichen

Das erstbeste Kreditangebot ist nicht immer das beste. Es lohnt sich, verschiedene Offerten einzuholen. Dabei kann es auch interessant sein, nicht nur Angebote von klassischen Banken zu prüfen, sondern auch Online-Hypotheken oder Hypotheken von Versicherungen und Pensionskassen.

Verhandlungsspielraum nutzen

Auch wenn die Lust darauf vielleicht beschränkt ist: Verhandeln lohnt sich. Denn häufig besteht seitens der Kreditanbieter ein Verhandlungsspielraum, den es zu nutzen gilt. Aufgepasst bei Scheinrabatten: Hier wird zwar ein Rabatt gewährt; dieser liegt aber häufig deutlich zu tief und hat vor allem einen Zweck: Kunden davon abzuhalten, nach noch mehr Rabatt zu fragen.

Sich Zeit nehmen

Unter Zeitdruck zu entscheiden, ist nie ratsam – schon gar nicht, wenn es um Hypotheken geht. Auch wenn bei einer raschen Unterschrift Rabatte locken, ist es sinnvoll, sich als als Besitzer/in oder Interessent/in die nötige Zeit zu nehmen, um verschiedene Angebote vergleichen sich zu den Rahmenbedingungen genau informieren zu können.

Persönliches Kreditraiting verbessern

Trotz des positiven Zinsumfelds lohnt es sich, die eigenen Pluspunkte beim Hypothekenanbieter ins Feld zu führen und das persönliche Kreditraiting wenn möglich zu verbessern. Für vorteilhafte Zinsen sind vor allem die Belehnung, Tragbarkeit und Hypothekarhöhe massgebend. Deshalb ist es sinnvoll, beim Kreditanbieter konkret nachzufragen, welche Kriterien die Zinsen verbessern würden.

Mit der passenden Laufzeit planen

Die passende Laufzeit ist je nach persönlicher und finanzieller Situation unterschiedlich. Zu beachten sind immer auch allfällige Strafzinsen bei der Auflösung einer Hypothek. Um die Risiken zu verteilen, kann es unter Umständen ratsam sein, Hypotheken mit unterschiedlichen Laufzeiten abzuschliessen. Im Grundsatz sollte nur eine Saron-Hypothek abschliessen, wer über finanziellen Spielraum verfügt. Eine Festhypothek kann trotz Bindungsdauer und Refinanzierungsrisiko – wenn die Zinsen bei Ende der Laufzeit die Zinsen hoch sind – für die gewünschte Planungssicherheit sorgen.

Richtige Hypothekarhöhe wählen

Nicht selten ist die Höhe der Hypothek zu hoch oder zu tief gewählt. Ein Blick in die Praxis zeigt, dass bei älteren Immobilienbesitzenden die Hypothek nicht selten eher tief und viel Kapital in der Immobilie gebunden ist. Bei jüngeren Eigentümerinnen und Eigentümern ist die Hypothek oftmals höher als eigentlich notwendig. Jedoch müssen die Zinskosten jeweils den steuerlichen Vorteilen gegenübergestellt werden.

Kreditvertrag frühzeitig studieren

Oft liegt der Teufel im Detail. Um böse Überraschungen, etwa punkto Kündigungsbestimmungen, zu vermeiden, empfiehlt es sich, den Kreditvertrag bereits am Anfang des Verhandlungsprozesses zu verlangen. Das gibt die Möglichkeit, den Inhalt in aller Ruhe zu studieren und allfällige Unklarheiten und Fragen frühzeitig zu klären.

Richtig amortisieren

Grundsätzlich macht es in einer Tiefzinsphase Sinn, die Hypothek indirekt zu amortisieren. Dabei bezahlt man als Kreditnehmer/in einen mit dem Kreditinstitut vertraglich vereinbarten Betrag auf ein 3a-Konto, auf ein Depot oder in eine Vorsorgepolice. Man profitiert von der Verzinsung in der 3. Säule und kann bei den Steuern gleichzeitig die Hypothek vom Eigenmietwert abziehen. Doch auch die direkte Amortisation bietet Pluspunkte, da dadurch die Hypothekarschuld und damit auch die Zinsbelastung jährlich sinkt.

Umfassendes Immobilien-, Finanz- und Hypothekar-Know-how

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Quellen:

Cash