Baisse des taux hypothécaires : saisir l’occasion d’accéder à la propriété
Les propriétaires ou ceux qui souhaitent acquérir un logement ont de quoi se réjouir : ces derniers mois, les taux hypothécaires ont sensiblement baissé. Mais pour pouvoir en profiter lors d’un refinancement ou de la souscription d’un nouveau prêt, il convient de tenir compte de quelques points.
En matière de taux d’intérêt, on peut sans hésiter parler d’un « automne doré ». En effet, ceux-ci se situent à un niveau attractif et bas, comme cela n’avait plus été le cas depuis des mois. Il faut saisir cette opportunité lors de la souscription d’un nouveau prêt hypothécaire ou du refinancement d’un prêt existant ! « C’est le moment idéal pour réaliser le rêve, peut-être caressé depuis longtemps, d’accéder à la propriété ou pour refinancer intelligemment son bien immobilier actuel », explique Thomas Graf, agent immobilier bernois expérimenté. Le portail financier «Cash» a récemment publié un guide contenant des conseils sur la baisse des taux hypothécaires. En voici un bref extrait.
Comparer les offres
La première offre de crédit venue n’est pas toujours la meilleure. Il vaut la peine de solliciter différentes offres. À cet égard, il peut également être intéressant d’examiner non seulement les offres des banques traditionnelles, mais aussi les prêts hypothécaires en ligne ou ceux proposés par les compagnies d’assurance et les caisses de retraite.
Exploiter la marge de négociation
Même si l’envie d’y parvenir est peut-être limitée, cela vaut la peine de négocier. En effet, les prêteurs disposent souvent d’une marge de négociation qu’il convient d’exploiter. Méfiez-vous des «fausses réductions» : une réduction est certes accordée, mais elle est souvent nettement trop faible et n’a qu’un seul but : dissuader les clients de demander une réduction supplémentaire.
Prendre son temps
Il n’est jamais conseillé de prendre une décision sous la pression du temps, surtout lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier. Même si des remises sont proposées en cas de signature rapide, il est judicieux, en tant que propriétaire ou acheteur potentiel, de prendre le temps nécessaire pour comparer différentes offres et s’informer précisément sur les conditions générales.
Améliorer sa cote de crédit personnelle
Malgré un contexte de taux d’intérêt favorable, il vaut la peine de mettre en avant ses atouts auprès du prêteur hypothécaire et, si possible, d’améliorer sa solvabilité personnelle. Le taux d’avance, la capacité de remboursement et le montant du prêt hypothécaire sont les principaux facteurs déterminants pour obtenir des taux avantageux. C’est pourquoi il est judicieux de demander précisément au prêteur quels critères permettraient d’améliorer les taux d’intérêt.
Choisir la durée adaptée
La durée adaptée varie en fonction de la situation personnelle et financière de chacun. Il faut également toujours tenir compte des éventuelles pénalités en cas de résiliation d’un prêt hypothécaire. Afin de répartir les risques, il peut être judicieux, dans certaines circonstances, de souscrire des prêts hypothécaires avec des durées différentes. En principe, seule une personne disposant d’une marge de manœuvre financière devrait souscrire une hypothèque Saron. Une hypothèque à taux fixe peut, malgré la durée d’engagement et le risque de refinancement – si les taux d’intérêt sont élevés à l’échéance –, offrir la sécurité de planification souhaitée.
Choisir le montant adéquat de l’hypothèque
Il n’est pas rare que le montant de l’hypothèque soit trop élevé ou trop faible. L’expérience montre que chez les propriétaires plus âgés, l’hypothèque est souvent plutôt faible et qu’une grande partie du capital est immobilisée dans le bien immobilier. Chez les propriétaires plus jeunes, l’hypothèque est souvent plus élevée que nécessaire. Il convient toutefois de mettre en balance les frais d’intérêts et les avantages fiscaux.
Étudier le contrat de crédit suffisamment tôt
C’est souvent dans les détails que réside le piège. Pour éviter les mauvaises surprises, notamment en matière de clauses de résiliation, il est recommandé de demander le contrat de crédit dès le début des négociations. Cela permet d’en étudier le contenu en toute tranquillité et de clarifier rapidement les éventuelles ambiguïtés et questions.
Amortir correctement
En principe, en période de taux bas, il est judicieux d’amortir son hypothèque de manière indirecte. En tant qu’emprunteur, on verse alors un montant convenu contractuellement avec l’établissement de crédit sur un compte 3a, un dépôt ou une police de prévoyance. On bénéficie ainsi de la rémunération du 3e pilier tout en pouvant déduire fiscalement l’hypothèque de la valeur locative. Cependant, l’amortissement direct présente également des avantages, car il permet de réduire chaque année la dette hypothécaire et, par conséquent, la charge d’intérêts.
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